从基础设施到生态蓝图，变化无时无刻不在发生。

金融经过“触网”，已全面进入FinTech阶段。但凡金融公司，无一不谈科技，以招行、光大等为代表的传统商业银行，也纷纷向金融科技转型，更多入局者正在路上。

距离中国人民银行印发《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》过去整整一年，当时提出的五项重点任务，包括推动新技术应用，促进金融创新发展；完善金融信息基础设施，夯实金融服务基石等，如今看来也都通通指向了金融科技。

实际上拉卡拉云pos机有商户版，最先讲金融科技的，支付算一个，从刷卡支付到移动支付，始终伴随着科技创新。普华永道《2016年全球金融科技调查报告》显示，当时有84％的支付公司已将金融科技作为自身的战略核心，35％的支付公司已经创建了自己的金融科技子公司。同年，麦肯锡也发布报告称金融科技企业已经遍布各个领域，尤其是支付。

去年9月，高盛（Goldman Sachs）发布《金融的未来：中国金融科技崛起》系列报告指出：支付是金融科技生态系统的大门。可见，在金融科技领域，支付已不只作为基础设施存在，还发挥着金融科技生态构建的关口作用。

当微信和支付宝为抢占市场份额打得如火如荼时，作为首批开展第三方支付业务的拉卡拉，在日益激烈的市场竞争中屡遭质疑，2016年，拉卡拉构建了综合普惠金融科技平台，因其奉行“做十说九”的低调作风，外界对拉卡拉的实际业务规模了解甚少，独角金融就此采访了拉卡拉创始人、董事长孙陶然先生。

收单之外的生意

目前，连路边买个西瓜都可以扫码支付，移动支付已经渗透到各个支付场景中。

据Ipsos China针对第三方移动支付市场在中国主要城市进行的消费者调查。调查推算，中国移动支付用户规模约为8.9亿，2017年的交易规模就已是美国的90倍。其中，在移动支付市场，相较于排名前两位的微信和支付宝，在C端用户心中存在感稍低的拉卡拉，在针对B端的收单市场，表现并不逊色，2017年拉卡拉收单业务交易额超2.3万亿，已经累积一千多万的商户，这个数字还在增长，目前在收单市场排名第二。怪不得孙陶然会笑言：“我们并没有慢一步。”

实际上，拉卡拉和支付宝并非竞争关系，相反，以拉卡拉为代表的“受理端”，与以支付宝、微信为代表的“账户端”，形成了上下游的合作关系。拉卡拉的智能POS，集全支付全受理于一体，市场覆盖率行业第一。据最新易观报告数据显示，2017年，拉卡拉在第三方支付公司终端投放量行业第一拉卡拉云pos机有商户版，终端扫码受理笔数行业第一。

孙陶然提到，拉卡拉在2015年底推出智能POS及云平台，这是一个战略级的产品，对商户来说，智能POS除了收单，还提供粉丝管理、移动营销、库存管理等功能，甚至包括贷款或短期理财，直接为商家提供了一个做生意的工具。与此同时，拉卡拉通过云平台提供SAAS服务，通过智能POS落地服务，使其终端切入到餐饮、零售、旅游、保险等各行业场景，带动增值业务开展。

据易观统计数据显示，从2013年到2017年，中国第三方移动支付行业发展迅猛，就2017年整体交易规模达到了208%的增长速度。尽管如此，以收取支付费率为盈利的收单业务，仍被业内称为“苦力活儿”，像拉卡拉这样具备一定市场积累的公司着力“支付+”衍生服务，推动业务转型升级，是市场发展的必须，然而在科技竞争日益激烈的金融领域，以支付起家的拉卡拉，又将何去何从？

立足支付，科技为翼

毫无疑问，拉卡拉累积的庞大商户数量，会带来非常有价值的交易数据，正所谓得数据者得天下。今年3月底，拉卡拉联合蓝标成立大数据研究院，建立云计算实验室、智能算法实验室、服务机器人实验室、区块链应用实验室以及硅谷研究中心。

孙陶然坦言，“拉卡拉对大数据及算法的应用已走到了前沿，拉卡拉的后台系统，全部建立在云计算基础上，支付每天处理超过千万笔交易，自主研发的天穹反欺诈系统及鹰眼风控系统可以秒级速度完成对用户的风险画像和风险评估。”在此基础上，拉卡拉对新技术的渴求，进一步推动大数据应用，解决发展中的问题，成为企业成长的必须。

拉卡拉大数据研究院的成立，旨在建立智慧经营平台。孙陶然曾在公开场合提到，拉卡拉每天的数据量可以存满一万部苹果手机。他提出要以最少的数据量算出可用的精细度，从而低成本并高效地为经营服务。未来，所有经营产品和服务的人需要对用户进行画像，获取更多流量，把获得的流量转化为销售行为，并且需要围绕用户的终身生命周期来挖掘用户价值，感知用户需求。

孙陶然在大数据研究院成立仪式上大胆假设，未来只有两种企业，一种是经营产品的企业，一种是经营顾客的企业，拉卡拉会成为一家经营顾客的公司。目前，拉卡拉已具备科技输出能力，通过将技术、产品开放给传统金融机构，与其达成深度融合，共同经营用户。大数据研究院的成立，也旨在发挥更多人的智慧，在科技、数据研究方面不断创新，解决现有问题，并把更好的方案提供给主流社会。

不难看出，孙陶然对拉卡拉未来的走向远不止于支付，其以支付为基础，大力发展金融科技，并以此构建金融生态圈的野心已见雏形，这让人对拉卡拉的未来有了更多猜想。独角金融了解到，未来三年，拉卡拉和蓝标将在大数据研究院投入20亿。

如今，移动支付已进入下半场，流量红利已见顶，未来变幻莫测，企业的市场竞争压力将更为巨大。对此，孙陶然显得较为轻松，他坦言，实际上，企业战斗力的源泉在于文化，在新作《有效管理的5大兵法——用文化管公司》一书里，孙陶然详细阐述了拉卡拉“五行文化”，他表示正是因为文化，拉卡拉在历史上没有发生过系统性风险，真正实现了可持续成长。