撰文 | 张浩东

编辑 | 日尧九日

出品 | 支付百科

根据易观智库上周更新的《易观千帆APP指数》，根据月指数，最新支付类产品APP排名出炉，拉卡拉、随行付、付临门、立刷、闪电宝、瑞和宝、收钱吧、支付通、点刷、瑞刷、喔刷等众多知名品牌均入围。

在月指数方面，多家支付公司出现了轻微的下滑，这可能与市场上许多无卡支付钱包与代还平台的出现，对手刷POS造成了一定冲击有关。无卡支付钱包与信用卡代还平台的出现，受到信用卡持卡人士的欢迎，然而，很多持卡人在使用的同时，往往忽略了其背后的风险。

如何选择还款方式

信用卡具备先消费后还款的特点，在一定程度上可以帮助持卡人起到资金周转的作用，也成为了很多人青睐的支付方式；对于一部分坚持刷卡的人群来说，他们的目的其实是很纯粹的，无非就是为了银行卡的积分而已。

无论是哪一种持卡人，都有可能面临信用卡无法足额还款的问题。

正是考虑到这一点，银行也人性化地推出了信用卡最低还款和信用卡分期两项功能，这两种还款方式并不能从根本上减轻还款压力，高昂的手续费反而会给持卡人带来额外的负担。那么，作为用卡一族，在没有能力还款时究竟该怎么选择合适的还款方式呢？

除了银行提供的两种方式之外，持卡人还会选择信用卡代还平台、手刷以及无卡支付钱包。

目前，信用卡代还通常都会收取手续费，一般都在2%-3%左右，虽然看似不高，但是也隐藏着不小的风险，现在很多中介帮人代还时，是先出钱替持卡人还清信用卡账单，等持卡人额度恢复了以后，再立即通过POS机套现的方式，将资金刷到自己的账户上，而持卡人通过POS机刷卡，手续费通常在0.6%左右，足足翻了四倍。

对于无卡支付钱包，此类产品根据市场某些“实际需求”所做定制，就是商户和代理只需要在手机上下载一个APP，输入任何用户的信用卡和借记卡，设置好单笔金额，即可将信用卡中的金额“套”到自己的借记卡上，当然，非同名的信用卡和借记卡也可以套出。由于较多的无证支付类APP均采用传销的运营模式，并利用次级等级客户投机心理，以低费率(约0.5%左右)、高分润、招商返点刺激推广，短期内APP用户增长迅速，通过该类APP发起的无卡套现交易呈快速增长趋势，而这类产品也是存在一定的风险的。

再说说POS机，“96费改”后实际上有三种费率：标准类、减免类和优惠类。以标准类为例

借记卡最低费率：发卡行0.35%(单笔13元封顶)+银联清算费率0.065%（单笔3.25元封顶）+收单服务费(市场调节价)

贷记卡最低费率：发卡行0.45%+银联清算费率0.065%+收单服务费(市场调节价)

现在，市场上比较合理的费率在0.6%~0.7%之间，很多费率低的POS机，支付公司无法获得足够利润，商户会常跳外地商户、公益类、减免类等。用户使用POS机进行资金周转，相比信用卡代还费率方面有优势，相比无卡支付钱包则更加安全，很多手刷POS也成为现实中很多人的选择方式，但市面上有很多手刷也是不合规的。

选择手刷时需要考虑哪些方面

a.设备是否有银联认证，现在生产手机刷卡器的硬件公司比较多拉卡拉pos机几点套现最安全，设备是否经过银联安全认证拉卡拉pos机几点套现最安全，这个是关系资金安全的大事，设备好坏，设备兼容性，刷卡灵敏度，这些都跟设备好坏息息相关，假如手机刷卡器的硬件设备不达标，使用时就会产生有很多问题。有可能会发生，设备是用不了的，还有就是可能会出现刷卡的时候反应不灵敏，导致每次刷卡都不成功。

b.刷卡是否有积分，现在很多用户刷信用卡是为了积分，所以手机刷卡器是否有积分也是用户考虑的重要因素之一。

c.商户是否会随机切换，很多用户会刷自己的卡就会担心如果商户老是在同一家的话会不会被银行以封卡，所以商户是否会随机切换也是用户考虑是否购买的重要因素之一。

d.手机APP软件是否完善，目前有些小的二清支付公司由于资金技术原因会有APP不好用的情况发生。

e.到账时间是否及时，这个是非常重要。选择一清机到账一般不会出现延迟的情况。

使用手刷需要注意以下几点

1、注意刷卡时间

市面上的很多手刷POS目前还没法保证100%不跳码，不跳不知道，一跳吓一跳，很多经常是全国各地来回跳，可能在某个时间点刷卡时显示的是一个省份的商户，一个小时后刷卡就跳到了另外一个省份，如果还是相距很远的地方，很容易就被银行风控，后面的结果就是降额封卡，所以不建议大家刷卡时间间隔太短，刷卡也不要太频繁。

2、刷卡金额多元化

很多人办理手刷POS，还是会多多少少拿来周转资金的，这时就要格外的小心了。有些不知道的就会选择刷个大额整数，10000或者20000，这样会引起银行的怀疑，认为你不是真实的消费，刷的时候要大额小额兼并，尽量做到多元化。

3、尽量使用大品牌

最好是选择一清有支付牌照的机器消费，一清的除了资金能保障外，还有不敢乱跳码。但随着POS机市场的演变和竞争的加剧，市场上出现了POS机二清机。二清机就是没有支付牌照的公司，没有这个牌照是不得进行清算工作的，资金有一定的安全隐患，但也不能说绝对的不安全。

4、配合真实消费

目前市场有些手刷并不能自选商户，当你进行刷卡时，就有可能导致商户类型与刷卡金额匹配不起来，所以对于经常刷卡的人来说，一定要有些真实消费，才能有漂亮的账单，否则即使你刷得再完美，也是会有漏铜被银行看出来的。

5、尽量小额消费

使用手刷的朋友一定要注意，刷卡消费时不要一次刷太多，很多二清支付公司为了多赚钱，往往会设定一个界限，有的是20000，有的是10000，当你的刷卡金额高于这个值时，就会给你跳码，跳到优惠类商户，这样一旦被银行发现，就会认为你有套现的嫌疑，很容易对你的银行卡进行风控，降额封卡的概率也就大大增加。

3秒加星标，不再难找支付百科

POS